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 搶台灣純網銀 日本樂天:勝敗關鍵在使用忠誠度


台灣首家純網銀即將誕生,金管會擬開放2張執照,目前市場上有3組人馬有意爭取,形成3搶2的情況,包括跨國社群網路業者LINE、電商平台日本樂天集團,以及國內電信龍頭中華電信,預計待10月底法規確定後,最快今年11月可以送件申請,明年5月公布結果。

先不論歐美國家,光以亞洲地區而言,台灣純網銀的起步較晚。

日本政府早在2000年就將政策鬆綁,不少企業、新創公司在追隨潮流下成立網路銀行;南韓也有2家純網銀,分別在2017年5月成立的KT電信旗下K-Bank及7月最大即時通訊軟體業者Kakao旗下的Kakao Bank;中國大陸目前也有2家純網銀,包括騰訊旗下微眾銀行及阿里巴巴的MYbank 浙江網商銀行。

台灣部份,兆豐銀行(3)日時宣布要與中華電信、新光金控及全聯實業共同發起並正式成立籌備處,希望運用電信、金融與實體零售的資訊流、金流及物流優勢,打造全新金融創新應用平台,建構完善金融與數位生活生態圈,滿足消費者和企業需求的數位金融創新服務。

其實,說到生態圈,日本樂天集團就是值得借鏡的成功例子,他們以旗下多達70種的事業體,打造出完整生態圈,其中,金融科技產業已經占整體營收的一半,這中間最重要的一塊關鍵拼圖就是樂天銀行。

說起日本樂天純網銀之路,起點是從併購開始。樂天銀行前身是搶搭潮流在2000年成立eBank的一間創投公司,這家公司當時算是新手,所以在網銀路上沒有走得很順利,因此樂天在2008年入股該公司、2009年取得50%以上股權、2010年正式更名為樂天銀行,成為樂天100%持股子公司。

根據日本樂天銀行社長永井啟之的說法,eBank之所以會失敗,關鍵在於「花了太多成本去獲招攬新顧客」,且他們當時並沒有「借貸服務」。永井啟之認為:「一間不提供貸款、放款的銀行,等於只做到一半而已,消費者不會選擇你,因此收入就少了一部分。」



▲日本樂天銀行社長永井啟之。(圖/記者彭夢竺攝)

2010年剛改名的樂天銀行帳戶數量370萬左右,透過樂天在電商上的資源,積極拓展使用者數量,如今已經擁有680萬用戶、總資產達到2.3兆日圓,借出的貸款累積至今有8千億日圓。

永井啟之自信地說,樂天銀行帳戶數量壓倒性的贏過對手,且單就一般利潤來比較,樂天在競爭對手中是第一名的。

「我們的優勢在於樂天生態圈體系會員加乘之下,可以很輕易獲得新顧客,且我們對客戶一視同仁,不分大小提供一樣優惠的服務手續費,因此能夠快速獲得市場青睞。」他甚至直言,相信未來樂天也可以與傳統銀行一較高下。

其實,他的自信不是沒有原因的。

細數日本現有純網銀,AEON Bank、SONY Bank、Daiwa Next bank、SBI Bank等,永井啟之做了一番分析。他提到,這些競爭對手有的母公司是證券公司,特性就是大客戶很多,單一客戶存款量高,主要原因是為了投資證券,因此並不會很積極使用其他服務。

也有銀行用比較高的利率來吸引客戶,在這種情況下,客戶只在乎利率,而不太會使用其他服務;甚至有網銀主打開戶可以享旗下商場的折扣,想當然在這樣的狀況之下,用戶大多也都是為了優惠而來。

他說:「樂天銀行可以有這樣的成績表現,優惠當然是原因之一,不過他們還提供其他服務,所以獲利才會比其他銀行來的好。」且樂天使用者忠誠度高,大部分是來自於生態圈會員,使用銀行各項服務所獲得的點數可以在各生態圈事業體間流轉,用戶使用率自然高於他同業。




至於日本樂天集團聯合國票金,有意爭取台灣純網銀執照部分,永井啟之認為,台灣的智慧型手機普及率高、銀行滲透率也高,發展的潛力值得期待,傳統網銀和純網銀並存是最理想的狀態;不過,他話鋒一轉,「不管是不是台灣,對樂天來說就是提供消費者選擇,我們也在持續研討前進其他國家的可能性。」

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